降息后房贷的还款计算主要依据贷款类型（等额本息或等额本金）和新的贷款利率来进行。以下是两种常见还款方式的计算公式和要点：
等额本息还款方式
公式：月供 = （贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^还款月数） ÷ （（1 + 月利率）^还款月数 - 1）
要点：每月还款额固定，由本金和利息组成，其中利息部分随时间逐月减少。
等额本金还款方式
公式：
首月还款额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） + （贷款本金 × 月利率）
每月递减金额 = （贷款本金 ÷ 还款月数） × 月利率
要点：每月还款的本金固定，利息部分随时间逐月减少，导致每月还款额逐月减少。
示例计算
假设贷款本金为50万元，贷款期限为20年，贷款利率在还贷第6年降为4.2%：
等额本息计算：
原利率（第6年前）：假设为4.6%
降息后利率：4.2%
月供计算公式：月供 = （500,000 × 0.046 × （1 + 0.046）^还款月数） ÷ （（1 + 0.046）^还款月数 - 1）
等额本金计算：
原利率（第6年前）：假设为4.6%
降息后利率：4.2%
首月还款额：= （500,000 ÷ 240） + （500,000 × 0.046） = 4500.00元
每月递减金额：= （500,000 ÷ 240） × 0.046 = 10.07元
注意事项
利率调整生效时间：降息后，新的贷款利率通常从次年的1月1日开始生效。
合同条款：如果已经签订了贷款合同，需要按照合同条款执行，可能涉及重新签订贷款合同或调整贷款利率。
提前还款：如果选择提前还款，利息节省情况会根据剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算。
通过以上公式和要点，可以较为准确地计算出降息后房贷的还款额，并了解不同还款方式下的影响。建议在实际操作中，使用贷款机构提供的计算器或咨询专业贷款顾问以获得更为精确的结果。
