理财方案需要根据个人的财务状况、风险承受能力和投资目标来制定。以下是一些建议，供您参考：
紧急储备金
确保有足够的紧急储备金，用于支付突发事件或紧急开支，建议储备金额为6-12个月的生活费用。
分散投资
将资金分配到不同的投资产品上，例如股票、债券、基金、房地产等，以分散风险。
基金定投
可以选择基金定投，20万可以按照三年进行投资，平均每年投入7万元，用余额宝进行打底，每周定投1300元，3到5年可以获得收益，预期的年化收益率可达15%以上。
货币基金
如果对资金的灵活性有要求，可以选择货币基金，预计年化收益率在3%左右。
创新存款
创新存款利率可达5%以上，灵活存取，比货币基金还要灵活，收益率却高于货币基金。
大额存单
大额存单的利率通常比普通定期存款高一些，但起存金额较大，可以考虑大额存单。
债券基金
风险相对较低，收益较为稳定，通过投资多种债券，分散风险。
理财产品
选择风险等级适中的银行理财产品或证券公司的资管产品，但要注意产品的风险和收益特征。
国债逆回购
灵活，最短一天最长半年，深市7天期能到1.97%的利率，但需要先开证券账户。
组合投资
可以采用“四分储蓄法”将20万元分成四份分别存入不同期限的定期存款，获得更高的利息收入。
积极参与银行活动
可以轮流参加每个银行的资产提升活动，活动奖励+活期理财收益能达到4%以上。
保险理财
购买保险理财产品，以转移因病或意外带来的风险，保障自身财产安全。
请根据您的实际情况和需求，选择合适的理财方式，并注意分散投资，降低风险。如果对理财没有足够的了解或经验，可以考虑咨询专业理财师，他们可以根据您的需求和目标为您提供具体的投资方案和建议。
